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Las tarjetas de crédito se deben usar responsablemente

tarjeta visa

Las tarjetas de crédito son como una sierra eléctrica. Úselos correctamente y puede hacer cosas fácilmente con mucho menos esfuerzo que sin ellos. Úselos mal y puede (en sentido figurado, para tarjetas) cortar sus dedos (¡Ouch!).

En este artículo veremos las mejores y peores formas de usar sus tarjetas de crédito, y cómo en algunas situaciones una de las peores formas se convierte en la mejor. Obtener un crédito o un programa de apoyo es bueno, pero al mismo tiempo adquieres una responsabilidad.

El no usar de forma inteligente el dinero prestado, puedes terminar en un compromiso carísimo, que te quitará muchas noches de sueño y credibilidad. Hay formas de sacar provecho de forma responsable.

Las tarjetas son tus aliadas, los emisores son tus enemigos

Todos los emisores de tarjetas de crédito no están en el negocio por la bondad de sus corazones corporativos.

Ellos emiten sus tarjetas y corren el riesgo de que no pague lo que les debe por la simple razón de que, en promedio, a pesar de que muchas personas no cumplen con sus deudas de tarjetas de crédito, los emisores ganan mucho más dinero del que pierden.

Todo está configurado para maximizar las ganancias de los emisores de tarjetas y minimizar sus pérdidas. Dado que usted es el otro lado de la transacción, esto significa que las cosas están configuradas para maximizar cuánto paga.

Cómo puede realmente ganarle a la casa, el titular de la tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito son una herramienta que le permite comprar cosas ahora pero pagarlas más adelante. Sin embargo, como dicen, el diablo está en los detalles, y aquí están los detalles más importantes.

Límite de crédito

Esto es lo máximo que el emisor está dispuesto a permitirle que le deba, incluso por el corto período hasta el vencimiento de su próximo pago.

Si intenta cobrar algo que hace que su saldo supere este límite, el emisor puede negarse a pagar. Esto puede dejarlo en una situación incómoda, especialmente si acaba de terminar de cenar y no tiene dinero en efectivo u otra tarjeta para pagar.

Incluso si la tarjeta no se rechaza, es probable que el emisor de su tarjeta le cobre una tarifa “por encima del límite” (más sobre eso a continuación).

Tasa de porcentaje anual (o APR)

El emisor de la tarjeta le envía un estado de cuenta mensual, pidiéndole que le devuelva lo que pagaron a los comerciantes por sus compras durante todo el mes.

Si no paga en su totalidad, comienzan a cobrarle intereses. La tasa de interés, o APR, se revela en la letra pequeña molesta de su contrato, y puede cambiar si el emisor lo notifica.

Otra cosa que generalmente se indica en esa letra pequeña es que el interés comienza a acumularse inmediatamente en ciertas cosas, como comprar tarjetas de regalo o pagar el saldo de otra tarjeta.

Es por eso que la APR es importante incluso si planea pagar el saldo completo cada mes. Lo que hay que saber aquí es que las APR de tarjetas de crédito rara vez son la forma más barata de pedir dinero prestado.

Pago mínimo

Esta es la cantidad más pequeña que debe pagar cada mes para evitar consecuencias negativas graves, como multas y puntajes de crédito más bajos.

Esto generalmente se calcula como un porcentaje de su saldo pendiente, los intereses adeudados, las multas u otras tarifas, más todo lo que deba que esté por encima de su límite de crédito.

Si estás agotado y atado, pagar incluso este mínimo puede ser difícil.

Cuota anual

Esto es lo que el emisor de la tarjeta le cobra solo por tener su tarjeta.

La mayoría de las tarjetas en estos días tienen una tarifa anual de $ 0. Sin embargo, algunos tipos de tarjetas, especialmente las tarjetas de viaje de gama alta, cobran cientos de dólares al año.

Cargo por adelanto de efectivo y / o transferencia de saldo

Si usa su tarjeta para obtener el equivalente de dinero inmediato, ya sea haciendo que el emisor de su tarjeta pague el saldo de otra tarjeta o comprando una tarjeta de regalo, es muy probable que su emisor le cobre una tarifa calculada como un porcentaje del monto que pagaron, más allá del pago de intereses inmediatos sobre estos pagos, incluso si usted paga su saldo total todos los meses.

Tenga en cuenta que algunos emisores ofrecen beneficios teaser cuando obtiene su tarjeta por primera vez, lo que podría incluir 0% de interés y ningún cargo cobrado en las transferencias de saldo iniciales, y este beneficio puede durar un año o más (más sobre esto a continuación).

Tasas de penalización

Como se mencionó anteriormente, si supera su límite de crédito, no solo tendrá que pagar ese extra como parte de su próximo pago, sino que también tendrá que pagar una tarifa por encima del límite.

Si su pago no se realiza antes de la fecha de vencimiento, se le cobrará un cargo por pago atrasado. Dado que estas sanciones pueden ser de $ 39 cada una o más cada vez que se aplican, pueden acelerar seriamente su crisis de deuda personal.

Tarifa de cambio de divisas

Si usa su tarjeta en otro país, la mayoría de los emisores de tarjetas le cobrarán una tarifa (generalmente el 3% del valor de la transacción) por encima del valor en dólares estadounidenses de lo que se le cobró en la moneda extranjera.

Lo que puede sorprenderle es que a veces se le cobra esta tarifa sin poner un pie fuera de su país. Esto sucede, por ejemplo, si compra algo en línea de una empresa extranjera en su moneda local.

Las mejores formas de usar sus tarjetas de crédito en circunstancias normales

Las mejores formas de usar tarjetas de crédito dependen de sus circunstancias. Asumiendo que no estás en una situación financiera grave, esto es lo que debes hacer.

Paga lo que puedes

Lo más crítico, si no hace nada más que le recomiendo, evite comprar con cosas plásticas que no compraría si tuviera que pagar en efectivo

Cada mes, pague su saldo en su totalidad. Si no puede hacerlo, pague lo más que pueda y deje de usar el crédito hasta que su saldo vuelva a $0.00

Agenda tus compromisos de pagos

Configure recordatorios de pago vencido, ya sea a través del emisor de su tarjeta enviándole un mensaje de texto o usando su calendario.

Algunas personas recomiendan configurar pagos automáticos desde su cuenta corriente. No estoy de acuerdo, ya que deja de ver cuánto dinero está cobrando cada mes, lo que puede llevar a que gaste más de lo que debería, y todavía necesita configurar recordatorios para asegurarse de que haya suficiente dinero en su cuenta para cubrir el pago con tarjeta de cada mes .

Tarjetas con beneficios

Obtenga tarjetas que ofrecen recompensas que tienen sentido según las cantidades y los tipos de compras que cobra.

Para algunos, esto puede significar tarjetas que ofrecen puntos de viaje. Para otros, puede significar diferentes tarjetas para diferentes tipos de cargos: digamos uno que devuelve el 3% por gasolina, otro que devuelve el 5% por comidas en restaurantes, otro que ofrece muchos puntos por estadías en hoteles y tarifas aéreas, y un cuarto por todo más.

Hay tarjetas crédito que te dan un reembolso del 2% en efectivo por todo lo que cobras y pagas.  Personalmente, estoy dispuesto a renunciar a los beneficios adicionales porque dudo que obtenga un beneficio suficiente y / o tenga que pagar por cosas que de otro modo no compraría. Sin embargo, si viaja lo suficiente, puede tener sentido para usted.